刘智勇，TGO 鲲鹏会会员、萨摩耶金服 CTO
刘智勇，TGO 鲲鹏会会员，深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司（以下简称萨摩耶金服）CTO，有着金融 IT 行业的 10 年从业经验。萨摩耶金服成立于 2015 年，其推出的“省呗”是国内首个非金融机构将余额代偿引入互联网金融市场并取得成功的产品。截止 2017 年 5 月，成立不到 2 年的省呗注册用户已经突破 800 万，其不良率远低于市场平均水平，甚至优于国内大型银行。而这一切，都建立在萨摩耶金服成熟和完善的风控体系基础之上。
要做好FinTech，懂技术，更要懂金融
刘智勇算是金融IT行业的老兵了。刘智勇自 2007 年从计算机专业毕业后投身于金融IT行业，10 年间从未离开过，他先后服务过的企业既有锐意创新的招商银行，也有跨界融合型的顺丰支付公司，后来又加入招联消费金融有限公司，担任交易核心和风控总架构师。
2015 年 5 月，包括刘智勇在内的联合创始人从体制内出走，在深圳创立了萨摩耶金服。凭借对金融和技术的深入了解，萨摩耶金服推出了国内第一款成功践行信用卡余额代偿的产品——省呗，受到了广大信用卡用户的喜爱和资本市场的青睐。不到两年时间里，省呗注册用户突破 800 万，省呗所属的萨摩耶金服也获得了中信资本领投、涌金旗下涌铧资本跟投的逾亿元B轮融资，今年 4 月更是入榜 2017 中国创业企业新苗榜 100 强。
萨摩耶金服的核心创始团队，具备平均 10 年以上的金融从业经验，对于信用卡业务很熟悉。他们清楚地知道这个行业中用户的痛点在哪里。尤其在风控和技术实现方面，他们更是具备银行级水平。萨摩耶金服董事长林建明同样是技术出身，曾任职招商银行信用卡中心的总架构师，对整个中国信用卡的发展和消费金融有深入的了解。这也是萨摩耶金服快速崛起的基础：对金融行业和业务的深入理解、过硬的风控技术功底、实战经验丰富且能力互补的创始团队。
刘智勇坦言,
我们期望能够做一些革新，在传统金融体系内，变革是需要很大力气的。当时（2015年）互联网金融形势大好，我们就有了走出来的想法，希望通过互联网做一些新金融的模式创新。
回归科技本质，技术提升效率
说到金融科技的应用，就必须详细介绍萨摩耶金服打造的产品——省呗。
省呗APP的初衷是帮助用户低息代还信用卡。在省呗出现之前，国内信用卡持卡人无法全额还清当期账单时，只能选择在本行进行账单分期或者最低还款，随之而来的却是“无法自主选择”的“一口价”信用卡利息以及“看不清，摸得着”的服务费与手续费。省呗带来的是一种在线还款的新体验，如果信用卡还款日到来，却无法按时还清当期账单，用户可以使用省呗根据用户风险定价匹配的额度一次性还清卡账；然后在省呗进行分期还款，这样不仅即刻恢复了信用卡额度，有效保护了个人信用，更重要的是，使用省呗分期，利率是银行信用卡分期的6折起。省呗根据用户风险进行定价，用户信用越好，则额度越高、利率越低。同时，省呗所有操作都在线上完成，无需任何线下行为，十分便捷高效。
这个模式，在信用卡发展完善的国家称为信用卡余额代偿。
省呗是真正的纯线上风控，仅根据用户提交的简单信息，就要判断用户的信用风险状况，并作出决策。是否匹配额度、额度多少、利率折扣多少，这些都在线上完成。“对于技术层面来说，这并不是一个简单的事情。”刘智勇说。省呗的很多环节是纯系统自动化，从贷前的风险管理，到贷后的催收，省呗都投入了大量的财力和技术投入，研究如何提升各个环节的效率，并通过与行业先进企业的合作引入前瞻技术，快速实现。比如注册省呗 APP，不必输入身份证号码和住址，只需上传身份证的正反面照片，萨摩耶金服通过 OCR 技术直接识别姓名、身份证号码、户籍地址等信息，用户点击确认即可。
在流程简化方面，传统的银行模式是非常重运营的线下模式：用户到银行网点、手工填写个人信息、扫描身份证件、增加拍照环节等。而省呗通过技术手段完全避免了复杂的线下流程和人力投入，与此同时能够保证不提高风险，甚至有效降低各项风险指标。
用户在省呗仅需要提供手机号和身份证信息。通过这两个信息，萨摩耶金服在后台做大数据实时运算与比对，用到包括人脸识别、活体检测、身份交叉比对、设备指纹等技术；之后进一步对数据进行加工处理，在上千个维度且看似毫无关联的数据中进行筛选分析，寻找有价值的变量；与此同时，为了更好的用户体验，数据采集、清洗、处理、输出都必须是实时的。数据分析后，嵌入风控模型输出结果。风控是金融的核心，通过风控模型在短时间内得到用户的信用评分，并正确判断，这对任何互联网金融科技团队都是极高的挑战。萨摩耶金服团队在这方面上积累了丰富的实战经验，将其技术成果应用于生产实践，并取得了优于银行的数据反馈——萨摩耶金服的不良率指标小于 1%（按照银行不良率的可比口径）。
风控核心自主研发，有效防范三大风险
萨摩耶金服坚持风控核心 100% 自主研发，通过技术重构了银行的风险架构，有效降低了风险成本。
刘智勇表示，从业务层面来看，省呗主要需要防范三大风险：欺诈风险、信用风险和操作风险。通过技术攻关，充分利用互联网的既有基础设施，萨摩耶金服突破了传统银行风控的技术限制，实现了多项风控技术的实际应用。例如设备指纹技术和社交图谱技术在欺诈风险防范中的应用方面，传统银行主要通过面签来防范欺诈风险；省呗则通过人脸对比、多重信息交叉验证的方式以及获取用户设备指纹、LBS、社交图谱等数据，建立反欺诈模型，防范欺诈风险。同时应用主被动式设备指纹兼顾，通过自创识别引擎，在高效采集数十项特征因子的基础上，基于概率和机器学习的模式匹配来提高识别率，最终将其应用于推广营销和多个风控模型中。
在传统金融机构，操作风险主要来自经办人员的操作失误等；而省呗的审核主要通过自动化审批系统完成。同时，自动化审批系统也在不断迭代升级，在降低操作风险的同时，不断的提高整个业务的效率。
最后，在规避信息安全风险上，省呗建立了完整的监控体系。目前，省呗已经通过国家信息安全等级保护三级权威认证，其信息安全保障已达到类银行等级要求。
用数据支持决策
在萨摩耶金服，技术不仅应用于风控管理，同时对营销决策的作用巨大。刘智勇带领的技术团队专门开发了营销系统，用于渠道广告的数据追踪。
在公司创立初期，刘智勇带领技术团队经过系统规划，同步搭建了配套业务发展的营销成本追踪系统，实现了从前端广告投放、效果跟踪，到业务核心的用户来源、用户注册率、审核通过率、审核被拒因素跟踪等的指数变化，以及公司经营管理的交易额变化、用户活跃度关键指标的业务营销完整闭环。在这套系统里，每一条渠道广告带来的用户每一步操作痕迹都全部被完整记录，累积成数以亿计的强大数据库，业务流信息包括注册成本、授信成本、交易成本等信息实时全部数字化和透明化。
同时，这套营销数据跟踪系统还能为风控团队和市场营销团队提供一些决策支持，基于系统反馈的数据情况，精确掌握业务营销每个渠道来源的用户情况，包括用户数量和比例、通过审核情况等等。根据不同广告来源带来的不同客户群体，市场端可以及时调整营销广告投放的策略，时间单位能够精确到小时。同时，风控团队也能清晰地了解到哪些渠道来源的客户风险系数更高，为风控提供决策参考依据。萨摩耶金服将技术与市场营销相结合，更进一步提升金融业务的效率——而这些都是传统的市场营销和广告投放所无法解决的。
信任和价值观，解决团队沟通难题
刘智勇认为，技术大牛们很多时候习惯于用技术说话，并不擅长表达，所以在沟通中难免出现障碍或不顺畅，这个问题在互联网金融行业尤其明显。互联网和金融，是两种语言，二者结合为“互联网金融”，必定会有摩擦。互联网行业里的许多大牛，拥有耀眼的背景，堪称行业明星，他们加入到某个团队的时候，能够给企业带来许多关注度；事后往往是，行业明星不一定能在新平台上做出耀眼的成绩。其中最大的障碍在于沟通。
对于萨摩耶金服来说，这个问题却并不存在——或者严谨的说，没那么明显。一方面是信任基础。萨摩耶金服的创始团队大部分都曾经共事和磨合过，在创业初期能够有效减少沟通成本；另一方面是共同价值观。对于新加入的成员，萨摩耶金服会在两个方面重点打造共同的价值观：不做高利贷和为用户真正带来价值。创立两年来，萨摩耶金服健康发展，离不开这两点。
平凡的技术个人，明星的技术团队
在我们团队，单个成员都不是明星。我们没有明星大牌。但我们聚合在一起，形成合力，打造成了萨摩耶金服的明星业务，还有背后的明星团队。
刘智勇多次强调，萨摩耶金服立志做真正的金融科技企业，以技术驱动金融发展和创新。
重技术是萨摩耶金服的基本战略之一，而这首先体现在对技术团队的重视上。萨摩耶金服200多人的团队中，有40%是技术研发人员，而且这个数字还在不断上升。
随着公司发展，技术团队也在不断壮大。萨摩耶金服要求技术人员懂业务，业务和产品同事也需要了解基础技术，同时全面推动不同团队沟通和融合，建立和配套了内部员工的培训机制，还专门设立了萨摩耶Fintech学院，邀请公司内外大牛授课……通过多方面的协同，力图保证技术人员个人提升不落后与公司业务发展需求。
不做高利贷，让信用真正成为年轻人的财富
“萨摩耶金服核心价值观中，有个很重要的行为准则，就是不做‘高利贷’”，刘智勇再次强调，他们希望从事的事业能为国内广大信用卡用户提供更有价值的金融服务，真正帮助有需要的人去省钱，就像萨摩耶金服董事长林建明提出的愿景——让信用成为年轻人最大的财富。
刘智勇表示，萨摩耶金服致力于金融科技研究，并将之用于实际产品。对于萨摩耶金服，真正能用于金融科技的实践才是最重要的。金融科技是近几年持续的热点，其中不少话题是从技术端出发进行诠释和结构。按照刘智勇的理解，金融科技更多应该首先从金融端出发。实际上，纵观国内外金融发展的整体脉络，科技从未缺席，且起到了非常重要的推进作用。未来萨摩耶金服也将继续坚持‘以科技驱动金融发展’的道路，从金融发展的实际需求出发，加强技术研究，为真正推动金融科技的发展助力。
而这，正是萨摩耶金服和CTO刘智勇肩负的重任。
此文首发于公众号TGO 鲲鹏会。